2015/04/05
대형 대부업체인 A사는 저금리 시대를 맞아 자금 조달에 숨통이 트였다. 최근 한 증권사를 통해 1년 만기 사모(私募) 채권을 발행했는데, 하루도 되지 않아 보험사·증권사와 개인투자자들부터 100억원을 모았기 때문이다. 금리는 연 4.5%. 3년 전 조달금리가 10~15%였던 점을 감안하면 10%포인트 이상 낮아진 금리다. A대부업체 관계자는 “최근 기준금리가 1.75%로 떨어지면서 조달금리도 4%대로 내려왔다”며 “매달 2~3번씩 어음이나 사모 채권을 발행하는데 언제든지 원하는 금액을 조달받아 대출을 실행하고 있다. 그야말로 돈을 쓸어담고 있다”고 말했다.
한국은행의 기준금리 인하로 대부업체들의 조달금리도 떨어졌지만, 주요 대부업체들은 법정 최고대출금리인 연 34.9%를 받고 있어 논란이 되고 있다.
5일 대부금융협회에 따르면, 주요 20개 대부업체 가운데 원캐싱·미즈사랑·산와대부·조이크레디트 등 13개 대형 대부업체의 대출금리는 34.8~34.9%로 법정 최고금리(34.9%)에 육박해 적용하고 있다. 이는 은행 등 다른 금융회사들과는 정반대다. 기준금리가 내려가면서 은행들은 연 2%대로 일부 주택담보 대출상품 금리를 낮췄고, 저축은행과 상호금융회사들도 대출금리를 내렸다. 심지어 카드론과 현금서비스도 최고금리가 0.5~1%포인트 인하됐다(신한·하나카드 기준). 이에 따라 대형 대부업체들이 지나친 폭리를 취한다는 지적이 소비자들로부터 나오고 있다.
◇조달금리 4%대로 떨어져, 대출금리 중 12%포인트 이상 남겨
대부업체들은 은행처럼 예금 등으로 자금을 모을 수 없고, 다른 금융회사에서 대출을 받거나 채권을 발행해 자금을 조달한다. 3~4년 전만 해도 대부업체들은 신용등급이 낮아 연 10~15%의 금리로 돈을 빌려왔다. 당시에는 대출모집인에게 수수료 명목으로 대출금의 7~10%씩 떼였고, 연체율도 10%를 넘었다. 마진폭이 높지 않음에도 불구하고 2010~2014년 초까지 법정 최고금리가 39~44%에 달해 폭리를 취한다는 지적을 받았다. 당시 대부업체들은 “대부업체 특성상 부실률이 높고, 조달금리가 높아 대출금리를 인하할 수 없다”고 항변해왔다. 하지만 지금은 상황이 180도 달라졌다.
5일 금융당국에 따르면, 자산 100억원 이상 대부업체들의 조달금리는 2012년 9%에서 2013년 6월 8.1%로 떨어진 데 이어, 최근 4~7%로 떨어졌다. 특히 러시앤캐시·웰컴크레디트대부 등 대부업 대출시장의 60%를 장악하는 주요 상위 10개 업체들의 사모 채권·어음 금리는 4.5~5.5%, 저축은행·캐피털 대출금리는 5~6% 선으로 내려왔다. 동시에 대출모집인에 대한 수수료 상한제를 실시하면서 수수료 비용이 4%대로 낮아졌고, 연체율도 2012년 8.6%에서 2014년 6월 7.2%로 떨어졌다. B대부업체 관계자는 “주요 대부업체의 경우 자본금만 수천억원이 넘고, 매년 수백억원 이상씩 벌어들이면서 신용등급이 좋아져 조달금리도 크게 낮아졌다”고 말했다.
금융감독원에 따르면, 최근 대형 대부업체들은 연체율(7%), 중개수수료(5%), 관리업무비(5%), 조달금리(5%) 등 22%를 비용으로 지출한다. 대출금리 34.9%를 감안하면, 12%포인트가량의 마진을 남기는 것이다. 은행들의 순이자마진이 금리인하 영향으로 1.5% 선으로 하락한 점을 감안하면, 대형 대부업체들의 수익성은 은행보다 훨씬 높다.
◇연 2~3%대 공모채권 발행 로비…대출금리 인하엔 인색
최근 대형 대부업체들은 값싼 자금을 대규모로 끌어들이고 있다. 자산 100억원 이상 대부업체들의 차입금은 2012년 12월 4조5136억원에서 5조7740억원(지난해 6월)으로 대폭 증가했다. 경기침체로 대출수요가 많아지면서 대부업체들의 이익도 크게 증가했다. 금융감독원에 따르면, 상위 82개 대부업체의 당기순이익은 2013년 12월 3339억원에서 2014년 6월 3756억원으로 많아졌고, 거래 고객도 255만명으로 2.8% 늘었다.
그럼에도 대부업계는 공모채권 발행을 위해 정치권 로비에 나서고 있다. 금융권 관계자는 “많은 사람에게 공모로 채권을 팔면 조달금리가 2~3%로 내려가게 돼, 대부업체는 훨씬 많은 이익을 남길 수 있다”고 말했다.
이에 대해 금융위는 “대부업체 대출금리는 법정 최고금리(34.9%)가 정해져 있기 때문에 정부가 (내리라고) 개입하는 건 적절치 않다”면서 “일몰조항으로 올해 말에 재검토될 것이며, 그때도 지금 같은 저금리 상황이면 금리 인하 여지가 생길 것”이라고 말했다
하지만, 조달금리가 대폭 떨어진 대형 대부업체들이 회사 이익만 내세워 대출금리를 내리지 않는 것은 대출 소비자들을 외면한 것이란 지적이 많다. 더욱이 대부업체 이용객들은 은행 문턱을 넘기 힘든 저소득·취약계층들이 대부분이다.
조남희 금융소비자원 대표는 “조달금리가 떨어지면 수신금리와 함께 대출금리를 떨어뜨리는 것은 금융업의 기본”이라며 “대부업체가 진정한 서민금융기관으로 자리매김하려면 기본적인 상식은 지켜야 한다”고 말했다.